Можно ли оформить банкротство если долг у коллекторов

Банкротство физических лиц и коллекторы

Не важно, на чьей стороне сила; важно, на чьей стороне право.

В.Гюго

Когда у должника появляется задолженность перед банком, и он не может ее выплатить по разным обстоятельствам, нередко заемщику приходится иметь дело с коллекторами, услугами которых пользуется банк.

Кто такие коллекторы

Под коллекторским агентством подразумевается организация, где работают сотрудники, «выбивающие» долги для банков и других финансовых организаций. Конечно же, прямо закон они не нарушают в большинстве случаев, однако методы их законными назвать нельзя. Нередко должники всеми способами стараются возвратить долги, чтобы только отделаться от коллекторов.

Деятельность коллекторских агентств законодательством не запрещена, однако использовать разные законы для защиты от таких «специалистов» можно.

Наиболее распространенные методы

цель работников коллекторских агентств – это запугать должника, чтобы он потерял самообладание и преследовал единственную цель – избавиться от имеющейся задолженности всеми возможными средствами. Сотрудники коллекторских агентств прибегают к угрозам, хамству, постоянным телефонным звонкам и даже визитам, поэтому в большинстве случаев заемщик рано или поздно сдается.

Если же знать законодательство, то можно избавить себя от назойливых «напоминателей» разными способами.

Защита от коллекторов

Прежде всего, необходимо поговорить с представителями банка.

Сообщите им, что вы собираетесь оформлять банкротство физических лиц, и коллекторы тогда оставят вас в покое, поскольку они не имеют права вмешиваться в процесс, которым занимается судебная инстанция.

Банковская организация постарается уговорить заемщика не обращаться в суд, поскольку процедура может надолго затянуться, поэтому будет невыгодной, как самому должнику, так и его кредиторам.

Второй вариант защиты – это подача жалобы на деятельность коллекторов.

Частые звонки и визиты могут расцениваться как вмешательство в частную жизнь, поэтому можно обратиться в полицию или подать заявление на беспокоящих вас коллекторов в прокуратуру.

Зачастую представители бюро, видя, что их «жертва» просто не сдается, заканчивают давление и отказываются от заказа, поскольку проблемы с законом им не нужны.

Незаконные действия представителей коллекторского агентства

Чтобы законодательство было на вашей стороне, необходимо знать, какие действия коллекторов можно расценивать как незаконные. К ним относятся:

1. звонки, смс-сообщения или визиты в период с 22.00 до 8.00 в будние дни и с 20.00 до 10.00 в выходные;
2. оскорбления, ненормативная лексика;
3. угрозы, шантаж, вымогательство;
4. контактирование с родственниками, друзьями, коллегами заемщика;
5. отказ назвать свои данные, предъявить документы, разрешающие данную деятельность;
6. разглашение информации, касающейся кредита и являющейся конфиденциальной;
7. попытка проникнуть в жилище должника (наказывается уголовно).

Знание – сила

Представители коллекторских агентств пользуются еще и тем, что большинство должников не имеют специальных знаний, поэтому их легко ввести в заблуждение. Например, коллекторы угрожают забрать машину, наложить арест на продажу имущества, ввести запрет на выезд заграницу и другие превентивные меры, которые создадут дискомфорт заемщику.

На деле, подобные ограничения могут вводить только судебные органы, если инициируется банкротство, а коллекторы таких прав не имеют. Они вообще не являются государственными службами, поэтому полномочиями не наделены. Если должник заявит об этом угрожающим представителям коллекторского бюро, то они могут отказаться от дела, переключившись на более простые случаи.

Перекупка долга

Необходимо рассмотреть также ситуацию, при которой задолженность перейдет от банковской организации к коллекторскому бюро. Банки прибегают к данному варианту, чтобы не доводить дело до суда, а коллекторы рассчитывают получить проценты и пеню за просроченный долг от заемщика, поэтому обращаются в арбитражный суд самостоятельно.

Продажа долга другому банку или третьим лицам не запрещена, поэтому доказать незаконность подобной операции у должника не получится. Такое право финансовые организации имеют согласно статье 382 Гражданского Кодекса РФ.

С другой стороны, как только ваш кредит перекупили коллекторы, вы должны быть уведомлены письменно об этом, причем письмо должно передаваться лично в руки, и вы своей подписью уведомляете организацию о получении извещения.

В ином случае у должника есть право не платить по кредиту, закон будет на его стороне.

После перекупки долга обычно инициируется банкротство, поскольку коллекторы рассчитывают нажиться на разнице чистого долга и задолженности с учетом процентов, однако отчаиваться не стоит.

Подготовка к судебному процессу

Прежде всего, должник не должен ждать пока процедура его финансовой несостоятельности будет инициирована коллекторским бюро. Следует воспользоваться своим правом обратиться в суд, чтобы оформить добровольное банкротство (согласно федеральному закону № 476). Первоочередная подача заявления обеспечит должнику некоторые преимущества при разбирательстве дела.

Стоит заметить, что если инициировано банкротство, то коллекторы должны оставить должника в покое, дожидаясь решения, которое будет выноситься арбитражным судом. Если они продолжают надоедать заемщику, незамедлительно подавайте жалобу в суд, что будет учтено в процессе разбирательства.

Помощь квалифицированных специалистов

Отрасль кредитной юриспруденции слишком сложная для тех, кто не имеет профильного образования, поэтому рекомендуется воспользоваться помощью опытных юристов, способных добиться наиболее выгодного решения для должника в каждой конкретной ситуации.

Кредитные адвокаты могут и дать консультацию по интересующему вас вопросу, и защитить вас от коллекторов различными методами, опираясь на законодательство, и даже представлять интересы заемщика в суде, что полностью избавит его от проблем.

Источник: https://bankrothelp.ru/fiz-lica/bankrotstvo-fizicheskikh-lic-i-kollekt.html

Закон о коллекторах

Вплоть до 2016 года деятельность коллекторов только условно подпадала под требования закона, так как отсутствовал специальный нормативный акт.

В 2016 году был принят Федеральный закон № 230-ФЗ, которым регламентирована работа по взысканию задолженности, полномочия и ограничения для коллекторских фирм. Государство передало контроль за взысканием долгов приставам.

Читайте в материале, какие права и обязанности предусматривает новый закон о коллекторах 2020 г., как должник может защищать свои интересы.

Фз № 230: особенности применения

Официальный текст Закона № 230-ФЗ не содержит такого понятия, как «коллекторы». Они именуются «юридические лица, осуществляющие работу по взысканию долгов». Однако термины «коллекторы» и «коллекторское бюро» применяются повсеместно, и мы будем использовать их далее в статье.

ФЗ о коллекторах начал действовать с 2016 года и неоднократно дополнялся новыми нормами. Первый крупный блок поправок вступил в силу 1 января 2019 года. Сейчас закон вновь дорабатывают. На рассмотрении Госдумы уже находится законопроект о запрете передавать коллекторам долги по ЖКХ и МФО.

Основные моменты, которые содержит 230-ФЗ в отношении коллекторов и должников:

• требования к коллекторским фирмам, общий порядок их вступления в СРО и регистрации в специальном реестре;
• полномочия и обязанности коллекторских компаний, в том числе при взаимодействии с должниками;
• права должников, получивших требования от коллекторов, либо столкнувшихся с их работой;
• ограничения и запреты, условия отдельных видов деятельности коллекторских фирм;
• правила контроля за работой сборщиков долгов, их ответственность за нарушение закона.

Обратите внимание! Закон № 230-ФЗ является не единственным нормативным актом, по которому осуществляется возврат просроченной задолженности. Для уступки долга и принудительного взыскания коллекторы должны соблюдать нормы ГК РФ, ГПК РФ, Закона № 229-ФЗ. Если должник или кредитор подали заявление на банкротство, действуют нормы Закона № 127-ФЗ.

Нужно ли должнику самостоятельно вникать во все тонкости закона, чтобы защищать свои интересы при взыскании? Основные положения 230-ФЗ важно знать, чтобы оценить противоправность действий коллекторов, поставить их на место.

Также рекомендуем сразу обратиться к юристу, если вы узнали о продаже долга банком или МФО, либо уже получили требования, звонки или смс от коллекторского агентства. Даже разовая консультация поможет выбрать оптимальный вариант защиты и поведения, подготовиться к визиту коллекторов, правильно оформить жалобы. Позвоните сейчас, мы бесплатно расскажем, что делать, если звонит коллектор.

Права коллекторов по новому закону

Целью коллекторской деятельности является взыскание задолженностей по кредитам и займам, иным видам обязательств. Чаще всего к услугам коллекторов прибегают банки и МФО. Сборщики долгов могут работать на основании агентского договора, либо после выкупа права требования по цессии.

Права коллекторов по новому закону позволяют им:

• направлять требования по почте, через Интернет (электронка, соц. сети), вручать их лично должнику;
• звонить и направлять смс с уведомлением о необходимости погасить задолженность;
• проводить личные встречи;
• использовать иные формы взаимодействия, не запрещенные законом.

Для каждого вида взаимодействия закон предписывает ограничение по количеству в день, неделю, месяц. Также в Законе № 230-ФЗ о коллекторах есть нормы и времени суток, когда они могут беспокоить должника. Подробнее об этом расскажем ниже.

Допускают и стандартные варианты взыскания, прямо не указанные в 230-ФЗ. Если коллекторское агентство выкупило долг, оно может:

• подать заявление на банкротство неплательщика,
• обратиться в суд,
• передать документы приставам.

Но на практике эти меры воздействия коллекторы применяют редко.

Если коллекторы наседают, вполне логичным и абсолютно законным ответом будет: «обращайтесь в суд или передайте документы приставам, я буду платить по закону».

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Получить план списания долгов

Подают ли коллекторы в суд

Обращение в суд является законным способом воздействия на неплательщика. Коллекторские фирмы могут использовать такой вариант взыскания в следующих случаях:

• если они купили долг, который не был взыскан через суд банком или МФО;
• если в процессе взыскания коллекторы начисляют проценты;
• если по агентскому договору коллекторскому бюро передано полномочие на подачу исков и заявлений на судебные приказы.

Обычно коллекторам передают в работу долги, уже взысканные через суд, либо с истекшим сроком давности. Особенно интересен второй вариант. Если микрофинансовые организации или банки вовремя не обратились в суд, пропустили срок исковой давности (3 года), они продают долг коллекторам, чтобы получить хотя бы часть долга (для отчетности перед собственниками банка и ЦБ).

По просроченному долгу не запрещено подавать иски, однако по ходатайству должника суд откажет во взыскании. Когда обращение в суд уже бессмысленно, коллекторские компании используют иные варианты воздействия на неплательщиков.

Узнайте, когда истекает исковая давность по вашему кредиту

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.

Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:

• сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона. Это важно для соблюдения ограничений по общему количеству звонков;
• допускается общение только непосредственно с должником, но не с его родными, друзьями, коллегами (исключение есть только для родственников, которые были созаемщиками или поручителями по кредиту);
• коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);
• суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Любое нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорбления или угрозы, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.

Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если «вежливый коллектор» караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.

Закон 230-ФЗ предусматривает способы защиты, при которых коллекторские компании вообще не смогут побеспокоить должника.

Претензии коллекторов прекращаются, как только должник подаст на банкротство, и его заявление примет суд. Все финансовые требования кредиторы, и в том числе коллекторы, направляют в Арбитражный суд. Общаться с ними по поводу ваших долгов будет финансовой управляющий.

Также запрещены звонки и личные встречи, если неплательщик подал отказ от взаимодействия. Этого документ можно направить в агентство, если период просрочки превысил 4 месяца.

Спишут ли мои долги в банкротстве?

Права должников по новому закону

В Законе 230-ФЗ, регулирующем деятельность коллекторов, напрямую не прописаны права должников. Они следуют из запретов и ограничений для коллекторской деятельности.

Неплательщик может:

• отказаться от общения и взаимодействия с кредиторами;
• требовать раскрытия полной информации об основаниях взыскания и сумме задолженности, о коллекторе и его организации;
• прекратить взыскание путем подачи на банкротство;
• использовать судебные способы защиты: подать ходатайство о рассрочке, заявить о пропуске срока давности, снизить неустойку;
• обращаться за защитой в ФССП. МВД, прокуратуру, СРО «НАПКА» (вариант обращения зависит от сути нарушения);
• требовать привлечения виновных лиц к ответственности по УК РФ или КоАП РФ. Например, если вам реально угрожают, нужно подавать заявление в полицию на возбуждение уголовного дела.

Есть и более привычные варианты уклонения от общения со сборщиками долгов. Добавить номера в черные списки или не отвечать на телефон, не открывать дверь квартиры. Должника не могут заставить общаться с представителями кредиторской фирмы, даже если сумма просрочки составляет десятки и сотни тысяч рублей.

Совет юриста. Всегда получайте почту, особенно заказную корреспонденцию, которая приходит по адресу вашей регистрации. Кроме обычных претензий там могут быть уведомление о вынесении судебного приказа из мирового суда или о назначении судебного заседания по иску о взыскании.

Даже если вы действительно должны по кредиту или микрозайму, есть шанс уменьшить сумму неустойку, подав простое ходатайство о снижении. Судебная практика на стороне должника — суды снижают проценты и штрафы, иногда в несколько раз.

Как отменить судебный приказ, мы написали здесь.

Хотя сам факт звонка коллектора неприятен, рекомендуем спокойно выслушать его предложение. Серьезные коллекторские агентства могут предложить оптимальный вариант погашения долга. Например, при подписании соглашения о реструктуризации задолженности будет установлен выгодный график ежемесячных платежей, а должнику могут снизить штрафные проценты.

Однако любые документы рекомендуем подписывать только после обращения к юристу и тщательного изучения. Иначе можно ухудшить свое положение, согласиться с продлением срока давности, существенно увеличить размер долга.

Что делать, если нечем платить коллекторам?

Запреты и ограничения коллекторов по закону

Разберем, что не могут сделать коллекторы с должником под угрозой привлечения к ответственности. Запреты и ограничения на коллекторскую деятельность по закону предусматривают следующее:

• нельзя превышать количество звонков, встречи и сообщений, нарушать регламентированное время суток;
• запрещено раскрывать персональные данные неплательщика любым посторонним лицам, в том числе родственникам;
• нельзя обращаться с вопросами взыскания к родным, коллегам, работодателю, друзьям, иным лицам (кроме поручителей и созаемщиком);
• запрещено угрожать, оскорблять, применять физическую силу;
• нельзя принудительно забирать деньги и имущество неплательщика, повреждать или уничтожать вещи;
• запрещено обращение к должнику, если он заявил письменный отказ или подал на банкротство;
• нельзя осуществлять исполнительные действия, так как этим вправе заниматься только приставы.

Условия общения с должником указаны в ст. 7 закона №230-ФЗ:

Сборщик долгов обязан раскрывать информацию о себе и своей компании, дать сведения об основаниях уступки права требования, о полномочиях на агентирование кредитора. Вы вправе запросить ОГРН и ИНН коллекторского агентства, его адрес и полное наименования, чтобы проверить организацию в реестре ФССП.

Проблемы возникают, если долг по кредиту или микрозайму выкупили нелегальные конторы. Несмотря на усилия государства, на рынке все еще работает множество «черных» и «серых» коллекторов, которые используют сомнительные или откровенно противоправные варианты взыскания. Бороться с ними можно и нужно, особенно если речь идет об угрозах, причинении вреда или ущерба.

Сколько стоит официальное списание долгов?

Кто регулирует действия коллекторов

Чтобы контролировать деятельность коллекторских компаний, Закон № 230-ФЗ содержит следующие правила:

• взыскателем может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в ИФНС;
• для работы по взысканию коллекторское агентство должно быть включено в специальный реестр (его ведет ФССП);
• на грубые и систематические нарушения коллекторскую фирму могут исключить из СРО и реестра, что влечет запрет на деятельность по взысканию.

По закону, контроль за работой коллекторов осуществляет ФССП. В это ведомство можно подавать жалобы на любые нарушения, с которыми столкнулся должник. Если специалист коллекторской компании совершит преступление или административный проступок, его привлекут к персональной ответственности по УК РФ или КоАП РФ.

Антиколлекторы или банкротство — что надежнее?

Как пожаловаться на коллекторов — образцы жалоб

Если сборщик долгов соблюдает требования 230-ФЗ, подавать жалобу не имеет смысла. Однако при нарушении запретов и ограничений, указанных выше, должник вправе защищать свои интересы.

Для этого можно использовать следующие варианты:

• обратиться с жалобой в подразделение ФССП (к приставам можно обратиться по любым нарушениям Закона № 230-ФЗ);
• подать обращение в прокуратуру (если нарушены нормы закона);
• направить жалобу в СРО «НАПКА»;
• обратиться с заявлением в МВД, если в действиях сборщика догов усматривается состав УК РФ или КоАП РФ.

Скачайте примеры жалоб на коллекторов:

Совет юриста. Если коллектор ведет себя некорректно, допускает оскорбления или иные нарушения, рекомендуем обратиться к руководителю его агентства. Нередко рядовые специалисты нарушают закон по собственной инициативе, о чем руководство не в курсе. Прямое обращение в центральный офис может быть эффективнее, чем подача жалобы в ФССП или иной орган.

Если вы столкнулись с нарушением прав со стороны взыскателей долга, обращайтесь к нашим юристам. Чем быстрее вы начнете отстаивать свои интересы, тем больше вариантов защиты можно использовать. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/zakon-o-kollektorah/

Банкротство физических лиц VS коллекторы: как защитить свои права?

До последнего времени коллекторская деятельность в нашей стране носила какой-то полулегальный характер – с одной стороны, вроде в законодательстве нет прямого регламента деятельности таких контор, с другой стороны – никто не запрещает банкам продавать кредитные договоры (договор переуступки права требования).

Ситуация немного изменилась с принятием № 230-ФЗ, так называемого Закона о коллекторах. Законодатели ограничили представителей таких контор в своих полномочиях. А также ввели систему штрафов и ответственности за нарушения, которые регулярно допускаются этими особями в отношении простых граждан, которым нечем платить кредит.

Что коллекторы не вправе делать при взыскивании долга?

Итак, запомните несколько положений – эти действия коллекторы не имеют права осуществлять ни при каких обстоятельствах:

• звонить, присылать сообщения или наносить визиты в периоды с 22:00 до 08:00 с понедельника по пятницу, и с 20:00 до 10:00 по выходным дням;
• звонить больше чем 2 раза в неделю;
• применять шантаж, угрозы или вымогать что-либо;
• оскорблять вас, применять ненормативную лексику;
• общаться с вашими родственниками, коллегами и друзьями по поводу долга;
• отказываться называть свои данные, предъявлять документы, которые позволяют им вести такую деятельность по отношению к вам;
• разглашать вашему окружению информацию о кредите;
• незаконно входить в ваш дом, без соответствующего разрешения.

Банки прибегают к коллекторам двумя способами:

1. Заключают договор переуступки права. В таком случае должны смениться реквизиты на оплату. Помните, что если в договоре есть пункт, что банк не имеет права перепродавать ваш долг, то оформление подобного договора с коллекторским агентством будет противозаконным деянием со стороны банка.
2. Обращаются к коллекторам в форме агентского договора об оказании услуг. В таком случае вы вправе требовать этот документ для ознакомления. Если его нет (чаще всего он отсутствует, а коллекторы терроризируют должника незаконно), это, опять же, основание для обращения в суд.

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Борьба с коллекторами на уровне законодательства

В 2015 году вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Помните, после того, как вы обратитесь в суд за признанием несостоятельности, коллекторы должны прекратить всяческое общение с вами. Любая попытка стребовать долг после первого заседания будет расцениваться как серьезное правонарушение.

Также после признания банкротства физического лица коллекторы не смогут ничего больше с вас «выбить», потому что вы больше никому ничего не будете должны.

Основной попыткой законодательной борьбы с коллекторами можно назвать принятие законодательства о банкротстве физ. лиц и закона о коллекторах, который несет в себе ряд последствий для таких агентств.

Что делать, если вас терроризируют коллекторы?

Мы ни в коем случае не рекомендуем отвечать коллекторам тем же – грубо выгонять из дому, нападать на них, использовать ненормативную лексику. Если вы действительно хотите защититься – прежде всего, действуйте в рамках правового поля. Любые несанкционированные действия с вашей стороны сыграют потом против вас.

Если в ваш дом пришли или вам начали звонить коллекторы – обратитесь к кредитному юристу. Вам потребуется квалифицированная юридическая консультация. Далее, после рассмотрения всех нюансов дела, специалист посоветует, что делать дальше.

В таких случаях обычно есть 2 варианта развития событий:

• если у вас есть деньги, вам потребуется погасить задолженность, а далее, зафиксировав факты вымогательства, обратиться в суд, подав иск против коллекторского агентства;
• если денег нет – вам подойдет процедура банкротства граждан. После подачи заявления и первого судебного заседания вам больше никто не может предъявить долговые требования. Далее финансовый управляющий, назначенный судом, проведет ряд действий – опубликует сведения в Федресурсе, проведет собрание кредиторов и выполнит другие действия в рамках судебного процесса, после чего вас признают банкротом.

Если вас донимают коллекторы, и вы находитесь на грани отчаяния из-за накопившихся долгов – не молчите! Выход есть, благодаря суду вы сможете полностью избавиться от долгов, и жить спокойно. А мы вам в этом поможем: проконсультируем, поможем заполнить документы, проведем ряд действий в рамках юридической поддержки и защиты, обращайтесь!

по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Специализируется по банкротству и антикризисному управлению. Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права. Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Поможем Вам
избавиться от всех долгов

Наш юрист перезвонит вам в ближайшее время

Дарья Борцова

Руководитель отдела по работе с клиентами

Источник: https://Bankrotom.ru/bankrotstvo-kollectory

Если банк продал долг коллекторам

Если банк продал долг коллекторам, это еще не повод поддаваться панике. Даже в этом случае интересы должника все равно охраняются законом и по отношению к Вам никто не сможет предпринять противоправных действий. Подробнее о том, как происходит продажа долга коллекторам, когда и как об этом узнать – поговорим далее.

Законно ли продавать долг коллекторам?

Эти действия вполне законны. Возможность кредитора продать долг закреплена на уровне закона в ст.382 ГК РФ. Более подробно условия и процесс реализации этого права расписаны в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Может ли банк продать долг?

Да, при этом спрашивать согласия у должника он не обязан. Последний узнает об этом уже постфактум – после совершения сделки, скорее всего получив письменное уведомление. Хотя сообщить ему об этом могут и по телефону.

На многих юридических ресурсах можно прочитать, что если в договоре не упоминается, что долг может быть продан, значит, его продажа будет считаться незаконной.

На самом деле это не совсем так:

• Во-первых, в п.2 ст. 382 ГК РФ указано, что даже если в договоре прямо запрещается продавать долг, то сделка по продаже не обязательно считается незаконной. Таковой она может быть признана только по решению суда, если должник обратиться с иском и докажет, что вторая сторона (коллектор) знала или могла знать об этом пункте договора. Если Вы не обратитесь в суд – сделка будет считаться совершенной без нарушения закона.
• Во-вторых, отдельного пункта о том, как поступить, если возможность продажи в договоре не упоминается, в кодексе нет. Но если учитывать, что даже при прямом запрете сделка все равно считается законной, пока ее не оспорят, то если в договоре вообще ничего не сказано о переуступке права – логично, что такая сделка также допускается.

И потом, на практике многие банки сразу же предлагают своим клиентам договоры с пунктом, который разрешает продажу долга. Ведь текст его составляется банковскими юристами, а значит, интересы банка будут соблюдены прежде всего. Ну а если клиентам что-то не понравится – они могут воспользоваться услугами другой кредитной организации… Тут все просто.

Почему банки продают долги?

На каждый банк ЦБ выделяет квоты (то есть денежные ресурсы), которыми он может распоряжаться. У них, разумеется, есть свой уставной капитал, однако это малая доля тех средств, которые оборачиваются банком при осуществлении своей деятельности. Так вот:

• Во-первых, ЦБ в своем указе запретил банкам держать на своем балансе неограниченное количество проблемных кредитов;
• Во-вторых, если даже бы это было разрешено – то полученные от ЦБ деньги числились бы за кредитором (ведь они не вернулись по вине должника), а значит при следующем распределении средств – банк недополучил бы деньги и понес убытки.

При продаже долга коллекторам непогашенный договор «списывается» с кредитной организации перед лицом ЦБ. Плюс ко всему они, естественно, получают хотя бы часть денег, а не слабую надежду на погашение кредита в неопределенном будущем.

Банк продал долг: что делать?

Как уже говорилось выше – не паниковать. Не нужно уходить «в оборону», отключать телефоны, менять сим-карты и совершать прочие поступки, которые демонстрируют Ваши нежелание возвращать долг.  Вернуть все равно придется, поскольку смена кредитора не освобождает от ответственности по его погашению.

Лучше не пускать ситуацию на самотек – необходимо наладить контакт с кредитором:

1. Свяжитесь с банком и выясните точную сумму задолженности. Потребуйте расшифровку долга – Вы имеете на это право. То есть необходимо узнать, что в этой сумме является основным долгом, а что составляют проценты, пени, штрафы и пр. Это даст возможность в дальнейшем пресечь манипуляции со стороны коллекторов, если они захотят «накрутить» долг.
2. Потребуйте у коллекторов предъявить договор цессии, заключенный с банком. Он докажет их право требовать с Вас долги.
3. Проверьте коллекторскую организацию по указанным реквизитам (они должны быть указаны уведомлении) в ЕГРЮЛ с указанием основного вида деятельности – «взыскание просроченной задолженности». Если в реестре Ваши коллекторы не значатся, значит, они работают незаконно.
4. Отвечайте на звонки, общайтесь с коллекторами, говорите, что собираетесь погашать долг. Если есть финансовые сложности – укажите их причину, скажите, когда сможете начать выплачивать долг. Это предотвратит возникновение неприятных ситуаций.

Как банки продают долги?

Это происходит путем оформления договора цессии. То есть происходит переуступка права со стороны банка в пользу коллекторов.

Продажа долга после суда

Это вполне может случиться, но Вам необходимо знать следующее: законной такая продажа будет считаться только тогда, когда коллектор обратиться в суд с иском о признании его новым кредитором по исполнительному листу, который был вынесен по Вашему делу.

Если суд удовлетворяет иск – только тогда приставы официально заменяют кредитора в исполнительном производстве, а значит, коллектор имеет право требовать долг.

При несоблюдении указанной процедуры сделка по продаже долга не имеет никаких юридических последствий, то есть коллекторы не наделяются полномочиями кредитора, а любые их действия по «выбиванию» долга будут считаться противозаконными.

Банк продал долг без решения суда

Под данной формулировкой можно понимать две ситуации:

1. Банк не обращался в суд с целью принудительного взыскания долга, а сразу продал долг коллекторам. Действия законны, однако могут быть оспорены, если в кредитном договоре значился запрет на переуступку права.
2. Банк обратился в суд, спор был разрешен – судебное решение вынесено и уже даже начато исполнительное производство. И в этом случае долг тоже может быть продан, только для этого понадобится еще одно решение суда, которое «переназначит» кредитора.

Отдельная ситуация по кредитным договорам, которые подписывались до 1 июля 2014 года. Долги по ним нельзя продавать без решения суда, поскольку тогда действовали законы, запрещающие разглашать сведения о должнике без его ведома. Если же дело доходит до суда, то после вынесения решения – задолженность можно продать без согласия.

Какие банки передают долги коллекторам?

Практически все, если долг считается безнадежным. Среди наиболее популярных банков стоит упомянуть:

• ВТБ;
• Тинькофф-банк;
• Сбербанк;
• Альфа-банк.

Такие банки как Хоум кредит, Лето банк, Русский стандарт не имеют своих специалистов по возврату проблемной задолженности, поэтому продают практически все долги сразу же коллекторам.

Кому все-таки платить долг?

Долг придется отдавать уже коллекторам, поскольку в отношениях «кредитор-должник» произошла замена одного из участников – кредитора. Численный состав отношений остался тот же, изменился только «качественный». Несмотря на то, что деньги Вы брали в банке, отдавать их Вы будете другой организации.

Не упустите этот момент, поскольку бывают случаи, когда клиенты банка продолжают платить по старым реквизитам, хотя банк и обязан был закрыть старый счет. Получается, что деньги «уходят» не туда.

Обязанность по их возврату «ляжет» на коллекторов, поскольку по закону банк должен уведомить должника о продаже, а коллекторы – начать диалог с ним о возврате долга.

Если уведомления не было – клиент никакой ответственности не несет.

Некоторые юристы во время консультаций могут это преподнести как «проблемы коллекторов», однако в действительности Вы тоже можете пострадать:

• Некоторые коллекторы успеют насчитать штрафы за просрочку платежей – деньги ведь им не поступали, а потом возникнут лишние и ненужные хлопоты с их оспариванием;
• Срок на погашение средств будет тем временем истекать – Вас будут считать недобросовестным должником, и если вовремя не разобраться в происходящем – коллекторы даже могут начать угрожать пустить Ваше имущество с молотка.

Долг продан другому: должен ли я банку?

Нет, банку Вы более ничего не должны. Банк при продаже долга утрачивает все права на него. Перепродавая Ваш долг, он полностью от него отказывается, получая за него деньги от коллекторов. Теперь кредитором будут выступать именно они – им Вы и будете выплачивать оставшуюся задолженность.

В каких случаях банки продают долги?

Каких-то универсальных правил нет – каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке и каждым банком по-своему. Это зависит от:

• уставного капитала организации;
• количества кредитных договоров;
• числа клиентов и т.д.

В обобщенном виде случаи, когда банк может продать долг коллекторам, бывают следующими:

• должник ни разу не заплатил по кредиту или осуществил одну-две выплаты, не более;
• в течение 3 месяцев с момента предъявления претензии должник не осуществил ни одного перечисления;
• клиент не отвечает на звонки и сменил адрес;
• если сумма долга невелика (для некоторых банков – граничным пределом считается 50 тыс и не более, для других – 300 тыс);
• если долг ничем не обеспечен (нет залога, поручителей).

Большие суммы банк не продает, поскольку ему это невыгодно, ведь при сделке коллекторы платят в десять раз меньше, чем основная задолженность.

За сколько банки продают долги?

Обычно стоимость сделки составлять от 5% до 15%  от общей суммы. Под общей суммой имеется ввиду объем долговых обязательств по всем кредитным договорам, который именуется портфелем. Коллекторы покупают именно такие «портфели», а не единичные долги.

Через сколько времени банк продает долги?

Как показывает практика, стандартный срок – это 90 дней просрочки. Но некоторые банки даже прописывают в договорах, что после 30 дней задержки выплат, он может продать долг коллекторам.

Как узнать продал ли банк мой долг?

Об этом Вас уведомит сам банк, а также если это случилось на этапе исполнения судебного решения – еще и судебные приставы.

Если Вы хотите проявить инициативу и выяснить это сами, можете обратиться в свой банк с запросом. Они предоставят ответ.

Также если Вы пришли уплатить очередной взнос по старым реквизитам, а Вам сообщили, что счет закрыт – это еще один фактор, указывающий на то, что скорее всего Ваш долг продали. Опять-таки, требуйте объяснений от банка.

Но скорее всего, в неведении Вы пребывать не будете, так как коллекторы сами заинтересованы в возврате долга, поэтому с момента его «покупки», они начнут звонить Вам по телефону.

Источник: https://24legat.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/esli-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Передача долга коллекторам не меняет суть обязательства. Заемщик все равно обязан выплатить задолженность и проценты, хотя претензии и требования будут предъявлять уже другие лица.

При взаимодействии с коллекторскими фирмами возникают дополнительные риски, так как можно столкнуться с противоправными действиями.

О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, расскажут наши юристы.

Может ли банк продать долг коллекторам?

Банк не только может продать долг коллекторскому агентству, но и наверняка это сделает, если не увидит перспективы взыскания его с заемщика. Обычно это связано со следующими причинами:

• с отсутствием у банка собственной службы взыскания;
• с проживанием заемщика в другом регионе или городе, когда сотрудникам кредитного учреждения сложнее взаимодействовать с ним;
• с большим периодом просрочки или истечением срока давности, когда банк намерен получить хоть какое-то возмещение по кредиту.

Обратите внимание! Заемщик никак не может повлиять на заключение агентского договора с коллекторами или на передачу долга по цессии. Это возможно только в случае, когда кредитный договор содержит пункт про обязательное согласие заемщика на такие сделки.

Банк никогда не допустит такого ограничения своих прав, а внести в договор указанный пункт в одностороннем порядке нельзя.

Продажа кредитной задолженности является правом, а не обязанностью банка. Если есть реальный шанс, что заемщик решит денежные проблемы и начнет платить по кредиту, банк никогда не будет терять деньги и продавать задолженность по цессии.

Однако для принудительного взыскания коллекторские организации могут привлекать по агентскому договору. При таких обстоятельствах все обязательства заемщика сохраняются перед банком. Специалисты коллекторского агентства будут только посредником.

Через какое время банк обращается к коллекторам?

Точный ответ на этот вопрос дать невозможно. Это зависит от суммы и периода просрочки, действий неплательщика, наличия информации о его месте работы. На практике, если платежи по кредиту просрочены на 2-3 месяца, обращаться к коллекторам не имеет смысла. Банку проще договориться с заемщиком о поэтапном погашении долга, предложить выгодные условия реструктуризации.

Крупные кредитные учреждения не прибегают к помощи коллекторских фирм даже после взыскания задолженности через суд. Если банк получит исполнительный лист или судебный приказ, принудительным удержанием займутся приставы.

У специалистов ФССП намного больше полномочий, чем у коллекторов. Однако если должник не платит годами, игнорирует решение суда, то единственным вариантом для банка может оказаться переуступка права требования коллекторской фирме.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?

Если банк продал кредит, он обязать направить соответствующее уведомление заемщику. Для этого письмо отправляется по адресу, ранее указанному в договоре и заявке. При обращении к неплательщику сведения о покупке долга по цессии обязана сообщить и коллекторская фирма.

Если заемщик не выполнил условие кредитного договора и не сообщил об изменении своего адреса, замена кредитора по обязательству может стать для него неприятным сюрпризом. Оспорить сделку цессии по таким основаниям нельзя.

Что делать, если долг продан?

Если вы узнали, что долг по кредиту передали коллекторам, нет смысла уклоняться от получения документов по почте, повесток из суда. Более того, вы наверняка столкнетесь с телефонными звонками, попытками сборщиков долгов добиться личной встречи.

Бездеятельность заемщика может повлечь существенное увеличение процентов и штрафных санкций. Наиболее серьезные проблемы могут возникнуть, если взысканием займутся «серые» или «черные» коллекторы. Они не гнушаются применять откровенно противоправные методы, от уничтожения имущества до применения физического насилия.

Общий алгоритм действий заемщика, чей долг передан коллекторской компании, заключается в следующем:

• необходимо уточнить основания, по которым коллекторы приступили к взысканию (варианты поведения будут отличаться при цессии или агентском договоре);
• нужно проверить информацию о должнике, указанную в договоре (при наличии ошибки с вас могут взыскать чужую задолженность, либо неправильно учесть платежи);
• необходимо изучить общие положения ГК РФ и Закона № 230-ФЗ, где описаны права и обязанности сборщиков долгов;
• нужно выбрать оптимальный вариант защиты и дальнейших действий — от оспаривания долга по срокам исковой давности до подачи заявления на банкротство.

Предстоящее общение с коллекторами пугает большинство неплательщиков, даже если они просрочили кредит по вынужденным и объективным причинам. Чем раньше вы начнете отстаивать свои интересы, тем больше вариантов защиты можно использовать в судах, при взаимодействии со сборщиками долгов и приставами.

Рекомендуем сразу обратиться к юристу, так как даже разовая консультация поможет уточнить нормы закона, разъяснить права и обязанности, выбрать тактику поведения.

Если долг передан без переуступки права требования

Кому платить и как рассчитывать суммы платежей, если сборщики долгов представляют интересы банка по агентскому договору? Все зависит от объема полномочий, которые кредитное учреждение передаст коллекторской фирме:

• при агентировании у заемщика сохраняются обязательства только перед банком;
• по условиям договора коллекторам могут передать полномочие на получение денег от должника, однако заемщик все равно может платить напрямую в банк;
• по агентскому договору можно проверить, имеют ли специалисты коллекторского бюро право на обращение в суд, в ФССП.

Совет юриста. Если коллекторы будут «выбивать» долги по агентскому договору, рекомендуем вести все расчеты только с банком. Если сборщик долгов предлагает рассчитаться наличными при личной встрече, вежливо отказывайтесь.

Нельзя гарантировать, что деньги будут переданы в банк, а не останутся у коллекторской фирмы или ее представителя. Также вы имеет право связаться с сотрудником кредитного учреждения, уточнить порядок погашения задолженности.

При агентировании коллекторы вправе лично взаимодействовать с неплательщиком, обращаться в суд, получать судебный приказ или исполнительный лист. Однако принудительное удержание может осуществляться только через исполнительное производство ФССП.

Долг передан с переуступкой права требования

Если коллекторы выкупили долг по цессии, все дальнейшие расчеты с банком прекращаются. У первоначального кредитора можно лишь получить сведения о сумме задолженности и неустойки, о реквизитах договора уступки. Выкупив просроченный долг, коллекторские бюро могут:

• взыскивать задолженность через суд и приставов, если ранее это не сделал банк;
• подавать на банкротство, если должник отвечает признакам несостоятельности;
• звонить неплательщику, направлять письменные требования, сообщения по смс и электронной почте, с соблюдением ограничений Закона № 230-ФЗ;
• проводить личные встречи с должником в рамках закона № 230-ФЗ;
• предлагать заключить соглашение о реструктуризации задолженности, о предоставлении отсрочек и рассрочек.

Размер неустойки и основной суммы долга по цессии должны соответствовать условиям исходного кредитного договора. Коллекторская организация не может сама увеличить проценты за нарушение обязательств, либо приписать сумму долга. При выявлении таких фактов можно подать жалобу в ФССП, в СРО «НАПКА», в прокуратуру.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда?

Банки и микрофинансовые организации могут продавать долг, подтвержденный судебным актом, если не хотят сами заниматься взысканием. Обычно это происходит, если ответчик заведомо не имеет имущества для расчета, уклоняется даже от частичного исполнения обязательств, скрывается от приставов.

Если на долг уже есть решение, коллекторы не смогут подать повторный иск. Однако это допускается для доначисления процентов до момента погашения всей суммы задолженности.

Если долг продали коллекторам после вынесения решения, защищать свои интересы можно на стадии исполнительного производства. Если задолженность более 500 тыс. руб., оптимальным вариантом может оказаться подача на банкротство.

В этом случае можно приостановить начисление штрафных санкций, избавиться от звонков и иных вариантов общения с коллекторскими агентствами. Естественно, после завершения дела можно списать долги, для оплаты которых не хватилось денег и имущества банкрота.

В 2020 году должен вступить в силу новый закон об упрощенном банкротстве. По нему будет возможно избежать обращения в арбитраж, так как процедура проводится через управляющего. Сумма долга для упрощенного банкротства не должна превышать 500 тыс. руб.

Продажа долга по исполнительному листу

Исполнительный лист выдается на основании судебного акта. Поэтому последствия продажи долга по указанному документу не отличаются от аналогичных правил для решения суда. Имея на руках исполнительный лист, коллекторы могут направить его в ФССП, по месту работы неплательщика. Если есть сведения о счетах должника, документ могут направить в банк.

Даже при наличии исполнительного листа, подтверждающего долг, коллекторское агентство не может:

• принудительно заходить в жилище неплательщика, забирать его вещи;
• арестовать недвижимость, автомобиль, иные активы;
• лишать должника водительских прав, запрещать ему выезд за границу.

Все перечисленные полномочия есть только у специалистов ФССП. На практике, коллекторы редко обращаются с документами к приставам. Сам факт продажи долга свидетельствует, что банк не видит перспективы для взыскания стандартными методами.

Как должнику не стоит поступать

Несмотря на заведомо стрессовую ситуацию, вызванную передачей задолженности коллекторам, должнику нужно взять себя в руки, обратиться за помощью к юристу или самостоятельно защищать свои интересы. Чтобы не столкнуться с дополнительными санкциями, штрафами или уголовными делами, не рекомендуем:

• уклоняться от получения корреспонденции по почте — так вы сможете сразу узнать о передаче документов в суд и ФССП, о предложениях по реструктуризации или рассрочке;
• нанимать «антиколлекторов» — такие услуги нередко выходят за рамки закона, а должника могут наказать по УК РФ или КоАП РФ;
• перепродавать или прятать имущество — такие факты могут свидетельствовать об умышленном и злостном уклонении от погашения долгов, что грозит уголовным наказанием;
• применять к коллекторам физическую силу, угрожать им расправой — за такие действия также грозит ответственность по Уголовному кодексу РФ.

Естественное желание скрыться от коллекторов также не принесет положительного результата. Коллекторские агентства могут получать информацию из открытых и нелегальных источников, а привлечь их к ответственности за это крайне сложно.

Можно ли не платить новому кредитору?

После оформления цессии, коллекторское бюро приобретет те же права, что были ранее у банка. Поэтому неоплата задолженности после смены кредитора может повлечь обращение в суд и в ФССП, арест имущества и счетов, иные последствия.

Не платить новому кредитору можно только в случаях, прямо указанных в законе. Например, если долг еще не взыскан по решению суда, можно ссылаться на пропуск давности.

Если у вас возникли вопросы, связанные с предъявлением требований после переуступки долга, обращайтесь к нашим юристам. Мы помогли уже 3000 должников в Москве и других регионах РФ.

Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Источник: https://bankrot-fiz-lic.ru/bank-prodal-dolg-kollektoram/