Можно ли досрочно погасить аутетныкредит

Содержание
  1. Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?
  2. Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?
  3. Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?
  4. В чём выгода от досрочного погашения?
  5. Какие нюансы следует учесть заранее?
  6. Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта
  7. Дополнительные советы для заёмщиков
  8. Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения
  9. Как досрочно погасить аннуитетный кредит
  10. Аннуитет
  11. Дифференцированные платежи
  12. Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
  13. Как лучше погашать аннуитетную ипотеку
  14. Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах
  15. Какая выгода от досрочного погашения
  16. Возможные недостатки досрочного погашения
  17. Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа
  18. Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету
  19. Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит
  20. Досрочное погашение аннуитетного кредита: заявление на досрочное погашение кредита – Все о финансах
  21. Что такое аннуитетный кредит / платеж
  22. Можно ли осуществить полный или частичный досрочный возврат
  23. Уведомление кредитора и возможность досрочного гашения только в определенную дату
  24. Когда можно не уведомлять вообще
  25. Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное
  26. Как самостоятельно рассчитать график платежей после частичного погашения
  27. Досрочное погашение кредита – выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно
  28. Досрочное погашение по действующему законодательству
  29. Выгодно ли погасить кредит досрочно?
  30. На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?
  31. Когда проводить досрочное гашение?
  32. Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?
  33. Процедура досрочного гашения кредита
  34. Кто может оформить досрочное погашение?
  35. Досрочное гашение по доверенности
  36. Заключение

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Можно ли досрочно погасить аутетныкредит

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Можно ли досрочно погасить аутетныкредит

Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.

Аннуитет

Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.

Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.

Пример: берем 100 тысяч в «Тинькофф» на 12 месяцев под 16,9%. Как и сколько будем платить по аннуитету: ежемесячно в течение года по 9100 рублей.

Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.

Дифференцированные платежи

Вот что предполагает схема дифференцированных платежей:

  1. Равномерное распределение тела кредита (основного долга) по всему сроку кредитования.
  2. Неравномерное распределение начисляемых процентов (сначала придется платить больше).

Иными словами, в начале срока кредита при дифференцированном типе платежа потребуется уплата больших процентов. Тело кредита на протяжении всего срока погашается равными долями. При этом платежи будут постепенно снижаться за счет снижения величины начисляемых процентов.

Пример: берем 100 тысяч в банке «СКБ» на 12 месяцев под 17,5% годовых. Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.

Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.

Но погасить любой кредит можно досрочно. Разберемся с этим вопросом подробнее и поговорим о выгодах.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата – 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

Какая выгода от досрочного погашения

Оформлять досрочное гашение – однозначно выгодно. Разберемся с преимуществами досрочного погашения по аннуитетным платежам:

– экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;

– вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-dosrochno-pogasit-annuitetnyj-kredit

Досрочное погашение аннуитетного кредита: заявление на досрочное погашение кредита – Все о финансах

Можно ли досрочно погасить аутетныкредит
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

По состоянию на 2020 год, абсолютно всем заемщикам, оформившим в банке займ, доступно досрочное погашение аннуитетного кредита без взимания каких-либо штрафов и комиссий. На данную процедуру также нет моратория – то есть совершить преждевременное гашение можно хоть на следующий день после взятия займа.

Что такое аннуитетный кредит / платеж

В соответствии с ч. 15 ст. 7 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353), сразу после заключения кредитного договора банк обязан предоставить заемщику так называемый график платежей.

В нем будут содержаться следующие сведения:

  • дата каждого ежемесячного платежа;
  • его сумма;
  • информация о том, какая часть суммы платежа будет направляться на погашение основного долга, а какая – процентов;
  • данные об общей сумме основного долга и процентов за весь период кредитования.

В соответствии с п. 6 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353, в индивидуальных условиях договора также указывается количество, размер и периодичность платежей, а также порядок определения их размера. Там же прописывается и разновидность применяемой схемы погашения – аннуитетные или дифференцированные платежи.

Под аннуитетом понимается такая схема погашения потребительского кредита, при которой на заемщика накладывается обязательство по внесению каждый месяц одинаковой суммы в течение всего срока действия договора.

Напротив, схема погашения в форме дифференцированных платежей предусматривает каждый месяц платеж на разную сумму (сначала платеж наибольший, потом постепенно снижается).

При аннуитетной схеме в составе первых платежей наибольшую долю составляют проценты (так как они начисляются на остаток долга, а сначала он наибольший). Постепенно доля процентов снижается, и основную структуру ежемесячного платежа начинает составлять уже основной долг. В этом можно убедиться самостоятельно, посмотрев на свой график платежей с банком.

Можно ли осуществить полный или частичный досрочный возврат

Как известно, кредит может быть погашен досрочно. При этом кредиторы не вправе каким-либо образом ограничивать это право заемщика (наличие соответствующего условия в договоре или в иных документах, регулирующих правоотношения сторон, ничтожно).

При этом досрочное гашение может быть осуществлено:

  • частично – то есть заемщик вносит на свой кредитный счет в каком-либо месяце сумму, большую суммы ежемесячного платежа (например, платеж каждый месяц составляет 20000 рублей, заемщик вносит не 20, а 25 тыс., соответственно, 20 тыс. идут в счет планового платежа, а оставшиеся 5 тыс. – в счет досрочного гашения);
  • полностью – то есть клиент вносит на счет, с которого осуществляется погашение, сумму, равную остатку задолженности + фактически начисленных процентов по день осуществления такого возврата.

Уведомление кредитора и возможность досрочного гашения только в определенную дату

В ст. 11 ФЗ № 353 представлены законодательные требования о некоторых ограничениях в осуществлении рассматриваемой процедуры.

Так, в ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 сказано, что при намерении заемщика совершить частичное или полное преждевременное гашение нужно в обязательном порядке уведомить банк. Сделать это нужно как минимум за 30 дней до желаемой даты списания средств.

Например, заемщик желает произвести погашение 14 апреля. Значит, 14 марта или раньше нужно послать в банк письменное уведомление о своих намерениях.

Однако указанное требование не распространяется на случаи, когда договором сторон установлен более короткий срок уведомления. Например, сказано, что заемщик обязан предупредить банк за 5 дней до даты гашения.

Кстати, мы указали выше о возможности заемщика произвести досрочное погашение в желаемый им день. Это требование может быть ограничено (но только в отношении частичного гашения, полное всегда можно производить в любой день, при условии предварительного уведомления кредитора – прим. ред.).

Так, в соответствии с ч. 5 ст. 11 ФЗ № 353, в договоре сторон может содержаться условие о возможности осуществления частичного гашения только в ближайшую дату ежемесячного платежа, но не более 30 дней со дня уведомления кредитора.

Например, согласно графику, установлена дата ежемесячного платежа – 15-е число каждого месяца. Клиент подает заявление 13-го числа. Соответственно, списание средств в счет частичного гашения будет произведено в этом же месяце (через 2 дня, 15-го числа). Требование о “не более 30 дней со дня уведомления кредитора” в данном случае будет соблюдено.

Соответственно, подав заявление 16-го числа, досрочное гашение будет возможно только 15-го числа следующего месяца (30 дней к тому моменту еще не пройдут).

Когда можно не уведомлять вообще

В ч. 2 и ч. 3 ст. 11 ФЗ № 353 сказано про определенные случаи, при которых заемщик вправе вообще не оповещать кредитора о своих намерениях по осуществлению преждевременного гашения.

Указанные нормативные положения распространяются только на полное досрочное погашение.

Итак, можно не уведомлять банк, если полное погашение планируется произвести:

  • в первые 14 дней после выдачи нецелевого займа;
  • в первые 30 дней после выдачи займа, расходование средств по которому возможно осуществлять только на определенные цели, указанные в договоре сторон.

Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное

С порядком данной процедуры лучше подробнее ознакомиться, так как конкретные условия ее осуществления могут отличаться в зависимости от банка.

Рекомендуется почитать:

  1. кредитный договор;
  2. общие условия предоставления и возврата потребительских кредитов (доступны на сайте банка и на стенде информации в отделении).

Но в основном процесс осуществляется одинаково:

  • заемщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита по форме, установленной банком (оформление возможно как в письменном виде, так и в электронном в личном кабинете на сайте кредитора, а в некоторых организациях заявка может быть подана и через колл-центр);
  • затем предоставляет заявление одним из способов, определенных в договоре сторон (лично, через доверенное лицо, по почте и др.) – в обязательном порядке с соблюдением сроков уведомления;
  • вносит на кредитный счет, с которого осуществляется списание ежемесячных платежей, соответствующую сумму (при полном погашении лучше всего ее уточнить в отделении банка или по телефону);
  • в дату очередного ежемесячного платежа (при частичном гашении) или в дату, указанную заемщиком в заявлении, банк по поручению клиента списывает денежные средства.

Далее все зависит от того, какое было погашение:

  1. если частичное, то график платежей пересчитывается соответственно (в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячного платежа – по выбору клиента, но в некоторых банках указанная возможность выбора может быть ограничена);
  2. если полное, то кредитный договор закрывается, и заемщик может получить справку о надлежащем исполнении обязательств для предоставления в различные учреждения.

Как самостоятельно рассчитать график платежей после частичного погашения

Аннуитетные платежи досрочное погашение кредита:

  1. могут быть пересчитаны в сторону уменьшения;
  2. либо же остаться прежними, зато уменьшится срок кредитования.

Банк сам все посчитает – заемщику нужно лишь сказать, что он хочет – уменьшить платежи или срок. Однако в целях проверки правильности расчета кредитором лучше проверить все самому.

Для этих целей подойдет наш калькулятор в формате Excel, в который уже “вбиты” все необходимые формулы.

Порядок пользования им следующий:

  • открытие файла;
  • предоставление разрешения на редактирование (если Microsoft Office требует этого);
  • ввод в поля “Сумма займа”, “Ставка, % годовых”, “Срок кредита, месяцы” и “Дата выдачи кредита” соответствующих исходных параметров;
  • ознакомление с результатами.

К примеру, пусть мы взяли в банке потребительский кредит на сумму 800000 рублей под процентную ставку в 17 % годовых на срок 5 лет (60 месяцев). Выдача кредита состоялась 9 августа 2018 года. Вводим указанные параметры в соответствующие поля, как указано на картинке.

Нас интересует группа столбцов под общим названием “Аннуитетный платеж”:

  1. в столбце “Сумма” мы видим помесячную разбивку сумм каждого аннуитетного платежа – в нашем примере, это 19883 рублей;
  2. в столбце “В погашение долга” отображается та сумма, которая идет каждый месяц из этих 19883 рублей на погашение основной задолженности перед банком (в нашем случае, основной долг – это 800000 рублей);
  3. в столбце “В погашение процентов” доступны к ознакомлению суммы процентов, начисляемые каждый месяц на остаток задолженности (то есть на ту сумму, которая указывается в столбце “Остаток долга после платежа” в предыдущем месяце).

Далее нужно рассчитать, как изменится платеж или срок при осуществлении частичного возврата. Для этого в соответствующий столбец “Уменьшение платежа” или “Уменьшение срока” вводим желаемую сумму (не меньше аннуитетного платежа, то есть нужно указать более 19883 рублей).

Пусть на 12-й месяц после выдачи кредита мы решили внести досрочный платеж на сумму 85000 рублей и пожелали уменьшить срок. Вводим соответствующее значение (см. картинку).

Что изменилось? Изначально мы должны были заплатить 60 раз по 19883 рублей. Но при внесении в 12-м месяце 85000 рублей таких платежей будет уже всего лишь 52. Как видим, последний платеж будет немного больше – 20138,40 рублей.

Получается, что  досрочное погашение аннуитетного кредита будет закрыто нами в декабре 2022 года (без досрочного гашения – только в августе 2023 года).

Итак, аннуитетный кредит можно как полностью, так и по частям погасить ранее установленного договором срока. Это право у заемщика никто отнять не может. Главное – уведомить кредитора заранее и внести необходимую сумму на кредитный счет.

Прочтите также: Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita

Досрочное погашение кредита – выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Можно ли досрочно погасить аутетныкредит

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Действуй законно
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: